12 октября '11
Мобильная коммерция: правила игры и возможности рынка
Закон «О национальной платежной системе»
Все существующие в природе системы делятся на два типа: стремящиеся к саморганизации под влиянием внешних и внутренних факторов, или, наоборот, постепенно приходящие к энтропии. К счастью, платежные системы России относятся к первому типу.
Предпосылки и внешние факторы
Рассматриваемый рынок длительное время был одним из наиболее интересных с точки зрения подходов к решению возникающих задач самого разного характера. Здесь и несовершенство законодательства, и низкая финансовая грамотность населения, а также другие «болезни роста» рынка. При этом участники рынка всегда находили интересные подходы, которые зачастую значительно опережали действия регуляторов, но всегда отвечали чаяниям рынка и конкретного потребителя.
Теперь время стихийного развития прошло: принятый в начале октября закон «О национальной платежной системе» сделал важный шаг к упорядочению рынка, и расширил границы регулирования, фактически приравняв мобильный телефон к платежным системам. Данный этап развития законодательства соответствует международным трендам, и, пожалуй, впервые можно говорить об отсутствии серьезных опозданий относительно общемировых тенденций. Устройства, наиболее приспособленные к использованию в таком новом, но в тоже время и хорошо известном качестве, сейчас только получают распространение.
|
|
Мы имеем дело с достаточно своевременным и качественным случаем государственного регулирования инновационного рынка. Роль государства в данном контексте сводится к регулирующей в изначальном понимании данного термина, а именно к созданию вектора на сохранение и повышение темпов развития |
|
Ни для кого не секрет, что ведущие инновационные корпорации заинтересованы в развитии рынка использования персональных мобильных устройств в качестве платежных средств. Фактически, в наступлении эры буквально «мобильных платежей» заинтересованы все участники рынка. Это и глобальные разработчики софта, производители телефонов, а также представители многочисленных розничных бизнесов. Первые спешат «застолбить рынок» и создать отраслевой стандарт ПО и инфраструктуры, вторым важно своевременно предоставить потребителю возможность купить специально оборудованные устройства. Розница же ждет более удобного платежного инструмента, который бы упростил процесс оплаты и способствовал бы совершению большего числа покупок клиентом.
Примечательно внимание к профильным технологиям таких компаний как Google, Samsung, Nokia. Особый интерес вызывает развитие Near Field Communication (NFC) - эргономичного решения для обмена информацией между различными устройствами на коротких расстояниях. Именно эта технология призвана замотивировать человечество сделать первый важный шаг в сторону отказа от бумажных денег. Поддержка ТАС уже добавлена в мобильную OC Android, а новый флагман данной компании на рынке мобильных решений Google Nexus Prime будет поддерживать сервис Google Wallet. Сходные ожидания присутствуют на рынке и в отношении многих других моделей от лидеров.
|
|
Важным последствием развития электронной коммерции в РФ должна стать растущая динамика социально-экономических процессов. Нас может ожидать настоящий расцвет того, что сейчас называется онлайн-банкингом |
|
Учитывая, насколько велико влияние рассматриваемых компаний на рынок, можно ожидать постепенного распространения профильных моделей. При этом NFC не обязательно будет единственным решением и стандартом. Известно, что подлинная конкуренция развивается именно в случае наличия на рынке нескольких крупных игроков и динамичного спроса. Говоря о рассматриваемой тематике - это как раз тот случай. Важно понимать, что настоящий расцвет электронной коммерции наступит не по мере распространения большего количества интернет-магазинов, а вот момент, когда подобные технологии станут неотъемлемой частью современного быта. Например, будут использоваться в ходе обычного, а не виртуального шоппинга.
Теплый прием
Устойчивая законодательная база нужна как для успешного прихода на территорию Российской Федерации новых технологий, так и для большей легетимизации деятельности тех компаний, которые уже действуют на местном рынке. А рынок можно свободно относить к категории быстрорастущих, поскольку электронная коммерция для множества представителей наиболее активной и платежеспособной аудитории уже давно не в новинку. Рассматриваемые инструменты все чаще используются и для коммерции, и для взаиморасчетов.
Рассматриваемая рыночная среда чрезвычайно динамично, и ее эффективный мониторинг и учет зачастую затруднен. Особенно сейчас, когда внимание международных грандов IT рынка к данной области только начинает расти. Тем не менее, на основе представленных в настоящий момент мнений можно выделить определенный консенсус-прогноз, в соответствии с которым объем рынка электронной коммерции РФ по итогам 2011 года вполне может превысить показатели в 400-450 млрд рублей. Много это или мало? Для того, чтобы понять потенциал роста, необходимо обратить свое внимание на рынки США и Европы, где соответствующие показатели выше в 4 и 3,4 раза соответственно. А международные тренды всегда приходят в Россию, даже при учете страновых особенностей.
О последних следует упомянуть отдельно - исторически сложившаяся переоцененность целого ряда наиболее востребованных товарных наименований в РФ мотивирует потребителей обращаться в сетевые магазины. Оптимизируя расходы на содержание «обычных» магазинов, эти площадки предлагают хоть сколько-либо конкурентоспособные в международном масштабе цены. Внимание к данному направлению деятельности будет расти, а соответственно и потенциал отечественного рынка, который весьма значителен еще до прихода «полевой» версии электронной коммерции. Ее появление, наиболее вероятно, тоже наступит в Российской Федерации несколько позже по сравнению с остальными государствами Европы. Причина та же, что и раньше - низкий уровень инвестиций в инфраструктуру и короткие горизонты планирования.
Закон
Вступление в силу ФЗ 161 «О национальной платежной системе» произошло 29 сентября. Как мы уже знаем - закон пришел на «благодатную почву», т.е. спрос и соответствующие ожидания на него были как со стороны местного, так и международного рынка в контексте работы в РФ. Каковы же практические нововведения?
Теперь понятие «электронные деньги» официально зафиксировано, установлены конкретные правила их выпуска и обращения. Эмитентами цифровой валюты станут банки. Рынок b2b уже отреагировал на данные изменения: компания Webmoney, обладающая более чем серьезной экспертизой в данной области, предложила банкам решение для эмиссии и создания новых платежных систем. Учитывая тенденции, такое решение может существенно изменить структуру прибылей компании, а также их динамику. Естественно, в положительную сторону. Эти предпосылки в итоге вполне могут сделать использование электронной валюты таким же удобным как и использование кредитной карты сегодня.
Есть и издержки, возникновение которых неизбежно при любых изменениях рынка такого масштаба. Так, ФЗ 161 предлагает организациям, работающим в настоящее время на рассматриваемом рынке, выбор между лицензией НКО (небанковской кредитной организации) и путем в мир банков. НКО теперь имеют легитимное право осуществлять полноценные функции оператора электронных денежных средств, т.е. переводить средства без открытия счетов и связанных банковских операций. Еще одно нововведение - купля-продажа иностранной валюты в наличной форме и по кассовому обслуживанию физических лиц.
Введение такой классификации всегда производится с определенной перестройкой бизнес-процессов, вложениями в инфраструктуру. К другим возможным последствиям введения данной системы можно отнести вероятное увеличение количества банков за счет «инновационных» структур, изначально декларирующих электронную составляющую как ключевую в своей деятельности.
Последствия
Не хотелось бы забегать вперед, однако, исходя из текущей конъюнктуры, можно предположить, что сейчас мы имеем дело с достаточно своевременным и качественным случаем государственного регулирования инновационного рынка. Следует отметить, что данный рынок развивается без вливания в него государственных денег, национальных программ и прочих специальных мер. Таким образом, роль государства в данном контексте сводится к регулирующей в изначальном понимании данного термина, а именно к созданию вектора на сохранение и повышение темпов развития.
Основным риском для компаний сектора было отсутствие возможности строить долгосрочные планы развития ввиду отсутствия законодательной базы. Такая ситуация нормальна для рынков, существенно обогнавших госрегулирование. Соответственно, инвестировать в развитие отрасли, не зная правил игры, - ключевой риск, влияние которого существенно снизилось в результате законодательной новации. Другое последствие происходящих в данный момент процессов: их положительное влияние на российскую экономику в целом, поскольку в цепочке электронной коммерции уже сейчас задействовано большое количество компаний и экономически активного населения страны. Если данная отрасль получит в свое распоряжение новый мощный инструмент взаиморасчета, мы можем с уверенностью говорить о том, что положительные последствия данного нововведения будут проявляться еще длительное время после своего распространения.
Важным последствием развития электронной коммерции в РФ должна стать растущая динамика социально-экономических процессов. Электронные деньги более ликвидны по сравнению со своими «бумажными» прародителями, даже если они работают через существующие в настоящий момент безналичные инструменты. Они доступны круглосуточно, их потоками можно управлять при помощи мобильных устройств. Нас может ожидать настоящий расцвет того, что сейчас называется онлайн-банкингом. Для государства, населенные пункты которого разделены огромными расстояниями и часовыми полюсами, наличие подобной системы может и должно сыграть роль важного инструментам, ускоряющего процессы развития.
Более дальняя перспектива предусматривает развитие международной составляющей и взаимная интеграция национальных электронных платежных систем. Внимание к данному аспекту развития финансовой сферы может также стать предметом как внутреннего, так и внешнего диалога профильных ведомств Российской Федерации. В случае благоприятного исхода, есть все шансы повторить успехи сегодняшнего дня, и своевременно предоставить рынку инструменты для развития. Особое внимание к данной теме следует уделять в контексте наметившего тренда по развитию региональных экономических союзов, к числу которых относится и таможенный союз, развивающийся в настоящее время на базе государств СНГ. Как и всегда, внимание к стратегической перспективе приносит свои дивиденды. В контексте развития электронной коммерции, которая обещает стать одним из значимых трендов нынешнего десятилетия, это мысль справедлива как никогда, и заслуживает внимания как со стороны государства, так и в среде бизнеса.
